Чтобы приехать в Россию, трудовой мигрант зачастую занимает деньги на билет у родственников или знакомых. Но что делать, если деньги понадобились уже в самой России? «Фергана» узнала, как, с какой целью и на каких условиях берут кредиты трудовые мигранты с разным уровнем дохода. При этом выяснился любопытный факт: взятые в России кредиты многие тратят на своей родине.

О том, что представляют из себя среднестатистические трудовые мигранты-заемщики, и на что чаще всего берут займы — а это чаще всего микрокредиты — «Фергане» рассказал директор Международного центра кредитования Музаффар Атамирзаев. По его словам, средний возраст заемщиков составляет 28-32 года. Причем большая часть из них — порядка 60 процентов — это женщины. Дело в том, что женщины более ответственны и рациональны, они тщательнее подходят к процессу кредитования, просчитывают свои силы и из маленького объема товара, купленного в кредит, могут получить прибыль и расплатиться с долгами. Поэтому банки охотнее выдают кредиты им. А мужчины хотят сразу много и идут на риски.

Что касается профессий заемщиков, то есть среди них работники ЖКХ (дворники, консьержи), водители, строители, повара, швеи, грузчики, продавцы как в торговых сетях, так и на рынках, но в основном это работники сферы обслуживания, чья средняя зарплата составляет 23-35 тысяч рублей. Причем в Москве и Екатеринбурге основные заемщики — это граждане Кыргызстана, в Санкт-Петербурге — Узбекистана. Граждане Таджикистана ни одном городе не превалируют, но представлены во всех.

Минимальная сумма микрозайма равна 15 тысячам рублей. Именно такую сумму чаще всего берут мигранты на оформление разрешительных документов, чтобы покрыть расходы на сдачу экзамена по русскому языку, прохождение медицинского обследования и оплаты полиса ДМС.

Заняли в России — купили на родине

Берут займы трудовые мигранты чаще всего для отправки денег на родину оставшимся там родственникам на покупку жилья, скота, проведение там мероприятий, в том числе свадебных, на лечение, покупку авиабилетов родственникам, которые хотят прилететь в Россию на работу и даже на оплату патентов. Кроме того, мигрант может прилететь в Москву уже с долгом, который он взял, например, на покупку авиабилета. Ему надо вернуть эти деньги, а тут выясняется, что перед устройством на работу надо еще и получить патент и ежемесячно его оплачивать.

Что будет гарантией того, что человек пока еще без работы отдаст кредит? Солидарная ответственность – кредит в таком случае выдается группе людей. Поэтому нередки случаи, когда берут микрозаймы целыми семьями — это и возможность получения большей суммы, и возможность ее коллективной выплаты. Она подразумевает, что даже в случае неплатежеспособности одного члена группы долг будет возвращен другими вовремя. Например, семья из Кыргызстана, которая работает в Санкт-Петербурге, брала кредит, чтобы открыть точку по продаже сухофруктов на одном из рынков города. За счет дохода эти люди купили машину и дом на родине, а также справили сыну свадьбу. Проживающая в Москве семья из Узбекистана, глава которой работает дворником, супруга — посудомойщицей, сын — водителем, невестка — поваром, брали займ для приобретения в рассрочку однокомнатной квартиры в Фергане.

Примерно десятая часть микрозаймов не возвращается. Если сравнивать с уровнем невозврата кредитов в странах Центральной Азии, то это высокий процент, а для российского рынка цифра удовлетворительная. На родине на людей больше инструментов воздействия, здесь же риски выше. Основной из них – это нестабильная работа трудовых мигрантов. Именно поэтому основным гарантом возврата займа является солидарная ответственность, чтобы в случае потери работы одним членом группы другие могли погасить долг за него.

В одной из микрокредитных организаций. Фото © «Фергана»

Средний размер активных займов составляет 30 тысяч рублей сроком на шесть месяцев. Максимальная сумма – 100 тысяч рублей, но такой микрозайм выдается мигрантам с хорошей кредитной историей, которые неоднократно брали деньги, погашали без просрочек и при условии, что их доход растет.

Работник одного из российских банков на условиях анонимности рассказал «Фергане» про особенности получения более крупных кредитов киргизами, у которых есть российское гражданство (или гражданство двух стран), но в России они находятся в основном из-за работы. По его словам, основные заемщики – это люди, средняя зарплата которых составляет около 50 тысяч рублей: продавцы и кассиры в магазинах, администраторы кафе, водители и работники заводов.

- Я бы выделил три категории заемщиков. Первые – это те, кто берет кредиты на покупку жилья (дома, квартиры или земельного участка) на родине. Обычно у них уже есть большая часть суммы и они занимают не хватающую часть денег. Вторые берут на ремонт жилья в Киргизии. Сейчас ремонт обходится дорого, сделать его своими силами уже не получается. Третьи берут кредиты на покупку машины, потому что машина для трудового мигранта – это не роскошь, а дополнительный заработок. Многие сами подрабатывают таксистами на выходных. Это дополнительные 3000-4000 рублей в день. Другие сдают машину в аренду таким же мигрантам, которые сами пока на авто не накопили.

Например, сдавая машину за 1200-1500 рублей в сутки, в месяц можно получить 36-45 тысяч рублей дохода. Чтобы не платить за поломки при авариях, авто страхуют. В основном покупают машины эконом-класса: «Киа Рио», «Хюндай Солярис» или «Фольксваген Поло», которые стоят примерно по 500-700 тысяч рублей.

Клиенты оформляют кредит. Фото © «Фергана»

В России выгоднее и быстрее

Еще одна категория – это те, кто берет кредиты на проведение торжеств в Кыргызстане. Получается, что если мигранту предстоит большой расход на родине, ему удобнее взять заём в России, а потом за счет заработной платы постепенно его выплачивать. Причина популярности займов в России – более щадящие условия и низкая процентная ставка. Например, чтобы в Киргизии взять кредит в $8-10 тысяч, заемщик должен оставить залог в виде квартиры или дома, ставка составит 25-30 процентов годовых (ставки по кредитам в Кыргызстане можно посмотреть здесь), а срок рассмотрения заявки может превышать неделю.

- Для получения кредита в российском банке нужно предоставить справку НДФЛ, справку о доходе с места работы, копию трудовой книжки и паспорт с постоянной регистрацией в Москве или Московской области. Средняя ставка в российском банке составляет 18 процентов без залога, срок рассмотрения заявки — 2-3 дня. Правда, иногда банк требует оформить страхование жизни и здоровья на случай, если человек станет нетрудоспособным, а это еще около 20 тысяч рублей, - сказал собеседник «Ферганы».

Отдельная категория граждан, по данным нашего источника, — это те, кто, имея российский паспорт, берет кредит для родственника или друга, а последний исчезает из поля зрения заемщика: теряет работу, совесть или просто возвращается в Киргизию. Это очень часто происходит в России. У заемщика нет другого выхода, как самому выплачивать чужой кредит, иначе он попадает в списки должников, и у него будет запрет выезда из страны, а киргизы, как известно, на родину летают часто, и им такие запреты ни к чему.

Что касается сумм кредитов, то, по словам нашего собеседника, сумма минимального кредита – 90 тысяч рублей (мы говорим о крупных кредитах), максимально киргизы берут один миллион рублей – обычно на покупку жилья.

- Например, мой друг брал кредит на достройку своего дома в Джалал-Абаде. Он работает в продовольственном магазине, получает 45 тысяч рублей. Он взял 400 тысяч рублей по ставке 16 процентов годовых, с ежемесячной выплатой 12 тысяч рублей, - сказал сотрудник банка.

В последние годы среди кыргызстанцев также стало популярным брать в России ипотеку — при наличии справки с места работы о доходах и копии трудовой книжки она выдается как россиянам, так и гражданам других стран. На это, по словам нашего собеседника, есть несколько причин:

- Люди приезжают сюда работать не на 2-3 года, а уже на десятки лет. Работает человек в Москве, получает 50 тысяч рублей, накопил денег и купил жилье в Киргизии. Вроде бы план выполнен, и он возвращается на родину. И что дальше? Месяц-два сидит без работы и снова возвращается в Москву — работать и жить в съемных комнатах. Учитывая нестабильную политическую ситуацию в Киргизии, многие предпочитают взять ипотеку в России, жить в своей квартире, вторую комнату сдавать таким же мигрантам и выплачивать ипотеку.

Вторая причина – это взять квартиру в строящемся доме, но подешевле. Это уже для детей, чтобы, когда они подрастут, отправить их учиться в Москву. Некоторые покупают свое жилье в Москве, чтобы после выплаты ипотеки вернуться в Киргизию и жить на деньги, полученные от сдачи квартиры в аренду. Конечно, пока мигранты покупают квартиры в области или на окраинах Москвы, и это больше относится к бизнесменам. Но брать ипотеку начинают и мигранты, скажем так, среднего класса, например, если муж с женой работают и получают по 50 тысяч рублей, за пять лет они могут накопить необходимую сумму взноса, а потом выплачивать ипотеку. Тем более, что условия более выгодные, чем в Киргизии.

Екатерина Иващенко

Международное информационное агентство «Фергана»